• 对互联网理财产品的SWOT分析 不要轻易放弃。学习成长的路上,我们长路漫漫,只因学无止境。


    随着互联网金融大幕的拉开,互联网理财的脚步紧随其后。在过去的一年到两年内,各种各样的互联网理财产品如雨后春笋般涌现。先是以阿里为首的“宝宝类”理财产品打开了短期、灵活的互联网理财模式,再以陆金所、人人贷等P2P网贷风靡了整个互联网理财市场。本文运用SWOT方法对互联网理财产品之一的余额宝进行分析,从而探究目前我国互联网理财产品存在的优势、劣势、机遇及风险,并在此基础上对互联网理财的发展提出了一些建议。  互联网理财;余额宝;SWOT分析 一、选题背景及意义 (一)选题背景 互联网理财是指投资者通过互联网获取金融机构提供的理财服务和金融资讯,根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态,以实现个人或家庭资产收益最大化的一系列活动。 2013年,互联网理财的概念在我国的网络市场一炮而红,以阿里推出的各种“宝宝类”理财产品以其便捷、短期、低门槛的特点,迅速占领了我国互联网理财市场的半壁江山。余额宝从2500亿元到4000亿元的基金规模只用了大约30天,而央行公布的2013年银行间债着市场全年共发行地方政府债券也不过3500亿元。余额宝作为互联网金融的一大创新,自其出现之日起就获得了广泛的关注,并以其良好的用户体验、较高的收益和良好的流动性、较高的安全性等优良特性吸引了一大批忠实客户,成为中国基金史上首只规模突破千亿的基金。 然而,随着市场资金面的缓解及同业存款利率的回落,互联网货币基金的收益率水平随之下滑,余额宝七日年化收益率也由巅峰时期的6%-7%跌到如今的3%左右,近期更是一直处于3%以下。 (二)选题意义 自2013年互联网理财的概念在我国兴起后,国内各种互联网理财产品层出不穷,如阿里“余额宝”、苏宁“零钱宝”等,面对如此众多的选择,理财用户犹豫了:是选择传统理财产品的安全保险呢,还是选择互联网理财产品的便捷及高收益呢?在经过两年多的选择后,大多数人将钱投向了支付宝,并同时运用依靠于支付宝的余额宝来进行余额理财,所以余额宝成为目前用户量最大的互联网理财产品,用户数量近3亿。但是,随着市场资金面的缓解及同业存款利率的回落,问题又来了,余额宝的收益率已由原来的6%-7%跌到如今的3%左右,近期更是一直处于3%一下,用户不得不将目光转向其他收益率更高的理财产品。 余额宝一直是互联网理财产品中的佼佼者,但如今其市场正遭到其他理财产品的入侵。本文以余额宝为例,对互联网理财产品进行SWOT分析,探索互联网理财产品繁荣发展的优势、机遇,以及制约其发展的劣势和威胁,并对互联网理财产品的未来持续发展提出建议。 二、互联网理财产品的SWOT分析 (一)互联网理财产品的优势分析 1.纯网络化 纯网络化是互联网理财的优势,也是它的特征。客户可以随时随地,用电脑或者手机连接WIFI或移动数据就可以购买理财产品,免去了用户到银行柜台办理业务的麻烦,节省用户时间和精力。这样的优势是传统银行所不具备的。 2.投资门槛低 传统银行理财产品的起点在人民币50000元以上,而其他基金理财产品的起点也在1000元以上。而互联网理财产品呈现出“草根化”的趋势。余额宝从诞生之初,就打着“余额”的旗号做宣传,即用户在阿里旗下电商购买商品后,剩下的零散资金在ATM机不方便提现,就转入余额宝获取收益,余额宝理财产品的门槛最低可以低至一元人民币。 3.灵活性高 互联网理财的低门槛和纯网络化决定了其还具备区别于传统银行和基金机构的灵活性。购买了互联网理财产品的客户,可以随时提现也可以随时叠加本金。例如余额宝,不仅做到了T+0,还能够在非金融交易的时间段随存随取。 搭载第三方支付平台,实现多样化交易场景 用户将钱转入余额宝,余额宝将自动为用户申购增利宝货币基金,用户坐享收益。当用户有消费需求时,余额宝中的钱又可以随时转出用于淘宝购物、信用卡还款、水煤电缴费等一系列与日常生活息息相关的活动。 4.大数据平台优势 支付宝构建的大数据“帝国”在余额宝的流动性控制方面发挥了巨大的作用,通过大数据技术,余额宝可以准确预测第二天的流动性需求,偏离度不超过5%。在此基础上,基金经理可以更精准投资,也为用户提供更稳定的收益。即使在“双11”这样的特殊时间,也很好的保证了资金的流动性,预防了挤兑的发生。 5.良好的用户体验 余额宝的操作界面简洁明了,操作流程简便,用户使用感好。同时,在余额宝的操作界面中,用户的累计收益被摆在一个显眼的位置,随时随地可以查询,理财体验更加真切。 (二)互联网理财产品的劣势分析 1.操作技术风险 余额宝的安全性问题来自于操作风险。主要体现在以网络作为交易媒介,不可避免的会招致电脑病毒和电脑黑客的入侵;另外,在内部人员中也可能会出现盗取用户资金的行为。网络技术风险也不容忽视。第三方支付平台本身存在技术安全漏洞,可能会导致用户的个人敏感信息泄露,而大数据平台所积累的巨量数据又增加了信息泄露所带来的损害。 2.信息披露不充分 支付宝公司推出余额宝时,只是大肆宣传其高于银行活期存款十几倍的收益,却没有明确的风险提示用户极易因未认清基金风险而盲目投资。虽然余额宝至今尚未亏损,但可能会通过影响用户的理财决策而给用户带来相对损失。 3.信誉风险 信誉风险是指网络金融交易者的任何一方不能如约履行其义务的风险。由于网络金融的虚拟性,交易的真实性验证难度变得更大。如果互联网理财机构不能持续地提供安全、准确和及时的网金融服务,金融机构的信誉将受到损害。 4.法律环境尚不明确 互联网理财在我国尚处于起步阶段,监管与法律约束尚不完善,宝类产品的依托平台如支付宝等持有的澳门威尼斯人网站,威尼斯人网址,威尼斯人网站是基金第三方支付牌照,而非销售牌照,而其宣传及相应的基金产品销售业绩都表明了支付宝等平台在其中扮演了超出支付的角色,在某种程度上,互联网宝类产品的销售是打了政策的擦边球,其合法性问题尚未明确,存在法律隐患。 (三)互联网理财产品的机遇分析 1.微理财市场潜力大 中低收入群体在我国占多数,而传统的高门槛银行理财将这部分“弱势群体”拒之门外;作为“零收入”的学生群体,他们也亟须一种“草根化”的理财方式来管理自己的零花钱。数据显示,余额宝从0到2500亿元的基金规模花了200多天,而从2500亿元到4000亿元也只花了大约30天。如此看来,微理财市场是比较有潜力的。 2.公众的收入水平和理财意识正逐步提高 中国经济快速发展,国民收入也不断上升,国家统计局数据显示,2013年全国城镇居民的人均可支配收入为26955元,扣除价格因素实际增长7.0%,农村居民人均纯收入8896元,实际增长9.3%。收入上涨的同时通货膨胀也在上升,由于银行存款利率远低于通胀率,越来越多的人意识到单一的储蓄只会导致购买力下降以及资产贬值,于是大家开始积极投资理财,寻找稳健的保值增值方式。去银行化的互联网理财以其高流动性、高收益、低风险和低投资门槛的独特优势将成为合适的新型理财方式。 3.客户群体和传播环境的变化 80后、90后新生代群体正逐渐成为金融市场的主力,他们是重消费、轻储蓄的群体,他们是对互联网理财有着敏锐体验力和高度吸纳性的群体,这是互联网理财的机会所在。此外,余额宝等互联网理财产品在人们的观念和舆论上已经形成了很大的影响力,百度、支付宝等拥有大量活跃用户的互联网平台的影响力也非常巨大,用户的口碑传播以及年轻一代向父母的宣传灌输,无疑会加速互联网理财的进程和发展。 (四)互联网理财产品的威胁分析 1.银行竞争 互联网理财产品的出现,导致银行部分活期存款的流出,必然会引起银行业的反击。银行业会设计新的理财产品与互联网理财产品竞争,在保证相同收益的情况下,具有更高的安全性和流动性。但由于现有的银行理财产品存在较高的进 入门槛,并不会对余额宝等互联理财产品形成显著冲击澳门威尼斯人网站,威尼斯人网址,威尼斯人网站。一旦银行降低起购资金,发行类“余额宝”产品,部分资金将从互联网理财产品流向银行理财产品,必定会对当前的互联网理财产品规模产生影响。 2.同质化竞争激烈 腾讯、百度等互联网巨头和苏宁、京东等电商巨头,在余额宝的刺激下争相启动“宝宝”计划,推出自己的货币基金类理财工具。余额宝在发展的初期就遭遇到同质化的考验,如何扭转产品类型单一,同质化严重的劣势,为客户提供更加全面的服务,是摆在余额宝面前的一道难题。 3.金融监管 2014年两会期间,中国人民银行行长周小川正式明确声明:“余额宝等金融产品肯定不会取缔;过去没有严密的监管政策,未来有些政策会更完善一些”。但是,监管政策究竟会往哪个方向改,并不明朗。至少目前看来,针对以余额宝为代表的金融产品,监管限制越来越多。 三、互联网理财产品的发展建议 (一)优化投资组合,降低流动性风险 余额宝将80%以上的资金投资于银行协议存款,不可避免地受银行存款的影响,未来收益的波动或下跌都是正常的。而一旦发生货币政策发生改变,利率不能维持原有的水准,则会发生严重的业绩下滑甚至是“挤兑”。因此余额宝的投资方向应在保证流动性和收益性的情况下逐渐向多元化方向发展。可以投资于高质量证券等。 (二)不断探索创新,优化发展模式 余额宝可以与招财宝平台合作,起到优势互补的作用。一方面,招财宝平台的特点就是收益稳定、期限固定,可以和期限不固定的余额宝形成互补,所有余额宝用户都可以在招财宝平台上购买定期理财产品,进行更专业、更多样的个人投资理财。另一方面,余额宝可以将其拥有的海量客户投资数据与招财宝共享,以促进双方的互利共赢。其次,余额宝未来也可以和银行合作,仅仅作为一个现金管理平台,内置来自银行的多样化理财工具,让银行来做风险控制,增加银行间的竞争,促进金融业的良性发展。余额宝还应添加更为丰富的消费场景,拓展余额宝的附加价值,以凸现差异化优势。 (三)充分披露信息,保障用户权益 余额宝属于货币基金范畴,虽然具有货币基金收益稳定、风险较低的特点,但是作为基金产品,还是存在亏损的可能,因此必须要有明确的风险提示信息。支付宝公司可以在余额宝项目界面上设置“天弘基金公司介绍”、“增利宝货币基金介绍”、“余额宝风险提示信息”等项目或者提供相关链接供用户查询,充分保障用户的知情权。 (四)把握政策取向,规避政策风险 余额宝的发展与金融监管和政策取向有着密不可分的关系,Paypal货币基金受美国利率政策影响而由盛转衰就是最好的例子。我国的互联网金融监管还很不完善,分业监管模式下存在很多监管空白,但是相信在互联网金融快速发展的潮流推动下,国家的相关政策、法律法规会逐步到位。余额宝在发展的同时应积极关注政策变化并努力争取国家政策的支持,相机抉择,规避风险。 (五)立足自己的市场定位 在微理财市场的定位人群(小白领、学生等有一定闲钱但不足够进入银行等高门槛理财市场的群体)中强化自己“草根化”和“碎片化”的理财形象,服务好现有的用户,增强现有客户的黏性和忠诚度,用现有用户的良好口碑来吸引更多的新用户,将“以用户为中心”的理念进行到底,筑好自己的护城河来应对银行宝宝的挑战。 四、结语 互联网理财似一条鲶鱼,为金融市场注入了新的活力,为客户带来了更多样化的选择,以其纯网络化、投资门槛低、灵活性高、多样化交易、便捷的用户体验以及大数据平台优势获得了快速发展。但也因其具有流动性风险、操作技术风险、信誉风险、信息披露不充分等劣势而制约了其扩张的脚步,还有银行竞争、同质化竞争、利率市场化等也威胁着互联网理财产品未来的发展。尽管如此,互联网理财市场仍然具有巨大的发展潜力,微理财市场、口碑传播、理财意识提高以及创新型理财方式等为互联网理财产品提供了绝佳的机遇。 在互联网理财产品大行其道的今天,各种各样的理财产品让人们目不暇接,如何与传统理财产品抗衡并实现可持续发展持续发展?这需要互联网理财产品充分发挥自身优势并抓住市场机遇,立足自己的市场定位,优化投资组合降低投资风险,不断探索创新优化发展模式,充分披露信息保障用户权益,把握政策取向规避政策风险。 参考文献: [1]贺芙蓉.去银行化互联网理财的SWOT分析[J].市场研究,2014,07:6-8 [2]金熙.基于SWOT分析方法下的互联网金融发展趋势分析[D].云南大学,2015 [3]王莹.余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸,2013,35:65-66 [4]蔡英杰,蒋鹏程,姜珊.大众选择互联网金融余额理财产品的影响因素分析――以余额宝为例[J].安徽农业科学,2015,20:311-314

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